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    公司動態

    林權抵押貸款業務探索與思考

    文字:[大][中][小] 手機頁面二維碼 2019/4/4     瀏覽次數:    

      貴州省冊亨縣地處南北盤江交匯地帶,森林資源豐富,森林覆蓋率71.50%,有杉木80余萬畝,桉樹36萬畝,油茶13萬畝,活立木面積約382萬平方米,是貴州省林業大縣之一。自2007年實施林權制度改革后,林業部門對林農統一發放了林權證,使廣大林農的林權得到明確,但是林木投資資金需求大,見效周期長,資金缺乏成為制約林農、林企擴大生產及管護的瓶頸。為解決廣大林農貸款難、抵押難的問題,冊亨縣聯社大膽嘗試林權抵押貸款業務,為廣大農戶和林業企業打通了融資渠道,也為當地新農村建設和經濟發展注入了新的活力。但是,林權抵押貸款推出已超過十年,在助推地方林業經濟發展的同時,也出現了一些管理方面的問題。

      一、林權抵押貸款業務管理措施

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      1.管理制度和操作流程方面

      2007年冊亨縣農村信用合作聯社(下稱“縣聯社”)辦理黔西南州共青林場冊亨分公司林權抵押貸款,以該筆貸款作為試點,探索林權抵押貸款操作實踐,至2008年,縣聯社以貴州省農村信用社聯合社、貴州省林業廳共同下發《省聯社省林業廳關于印發森林資源資產抵押貸款指導意見的通知》為指導,與縣林業局聯合下發《冊亨縣森林資源資產抵押貸款管理辦法》(下稱《管理辦法》),從貸款對象、用途及條件,貸款額度、期限和利率、林權抵押的范圍、抵押物的評估與登記,抵押物保險,抵押物監管及處置等方面,明確了林權抵押貸款的具體操作辦法及流程,并與中國人保財險黔西南州興義分公司簽訂合作協議,進一步完權抵押貸款相關細則。

      2.風險防控方面

     ?。?)以林權抵押方式化解林業貸款風險?!豆芾磙k法》明確了林權貸款的4種形式:一是林木抵押貸款,即林業生產者以其有處分權的林木所有權、部分林地使用權作為抵押,持證向所在地信用社申請貸款;二是第三人擔保貸款,即第三人以其有處分權的林木所有權、部分林地使用權作為抵押,為借款人提供擔保,向所在地信用社申請貸款;三是多人聯保貸款,即根據自愿組合原則,3人以上的林業生產者以其有處分權的林木所有權、部分林地使用權作為抵押,互為聯合擔保,形成一個聯保小組,共同為任一成員向所在地信用社申請貸款;四是反擔保貸款,即由擔保公司向林業生產者提供擔保,同時擔保公司要求林業生產者以其林權抵押作為反擔保,向所在地信用社申請貸款。這不僅化解了縣聯社林業貸款風險,同時也解決了部分林農融資難的問題。

     ?。?)引入林權保險機制,降低信貸資產自然風險。為了進一步降低林權抵押貸款自然風險,提高信貸資產質量,冊亨縣聯社與中國人保財險黔西南州興義分公司簽訂合作協議,對林權抵押貸款引入保險機制,具體合作方式為:作為林權抵押貸款的準入條件之一,林農對林權抵押的貸款金額及利息在保險公司投保,林農每年按投保金額的1.4%折費率繳納保險費用。引入林權保險機制,一方面防范抵押物滅失風險;另一方面,為造林者提供保障。

     ?。?)從管理制度規范上防范林業貸款風險。冊亨聯社以《冊亨縣森林資源資產抵押貸款管理辦法》和《冊亨縣農村信用合作聯社農戶小額信用貸款管理辦法》為指導,對貸款的審查、審批、發放、貸后管理和貸款收回都作出了明確規定,防范操作風險,進一步規范林業貸款管理。

      3.創新金融服務方面

     ?。?)利用財政貼息資金支持林農林企發展。一是經過林業部門多次進行調研,鑒于林農申請林權抵押貸款的費用過高,由林農提交借款合同、憑證向縣林業局自主進行申請,由省林業廳劃撥財政資金直接對貸款林農給予部分貼息。二是利用小額擔保貸款支持林農發展。采取林農以林權到擔保中心作反擔保,擔保中心為林農向冊亨聯社提供擔保,信用社發放貸款的方式。

     ?。?)推行農戶信用評級和林權抵押相結合免評估的小額信用貸款。以《冊亨縣農村信用合作聯社農戶小額信用貸款管理辦法》為指導,通過量化林農森林資源資產,據此對林農進行評級授信,發放林農小額信用貸款。根據《管理辦法》規定,對林農申請借款金額在100萬元以下貸款可協議評估,由農信社信貸員進行評估,林農簽字認可,可節約農戶林業資產評估價值2.5‰的費用;另外,根據保險公司的免賠條款規定,受災面積在50畝或林權面積10%(以較高者測算)以下的林權不計免賠,冊亨縣聯社對用作抵押的林權資產在50畝以下的可不要求其強制購買林權保險,每年降低農戶借款金額1.61%的貸款成本,從成本上降低農戶貸款的費用。

     ?。?)鼓勵林業規?;洜I。近兩年來,冊亨聯社加大了對林業大戶和林業企業的支持力度,鼓勵林業走集約化、規?;洜I道路。

     ?。?)優化審貸程序,簡化審批手續。一是從制度上,冊亨聯社明確規定了林權抵押貸款的操作流程(客戶提出申請—提供資料—客戶調查—審核審批—簽訂借款、抵押合同—購買林權保險—辦理抵押登記—發放貸款),這優化了審貸程序。二是冊亨聯社對每個基層網點的信貸管理權限進行了合理授權,在授權范圍內自主發放林農小額信用貸款,簡化了貸款審批手續。


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